Apakah uang saya aman? Berikut seluk beluk asuransi FDIC

Pemegang rekening di Silicon Valley Bank dan Signature Bank yang gagal mendapat keberuntungan dalam beberapa hari terakhir ketika upaya federal darurat memastikan bahwa miliaran simpanan yang tidak diasuransikan dilindungi.

Menteri Keuangan Janet Yellen mengatakan minggu ini bahwa hal yang sama mungkin tidak berlaku saat bank lain gagal.

Deposan umumnya memiliki pertanggungan hingga $250.000 per bank, per kelas kepemilikan akun melalui Federal Deposit Insurance Corporation, atau FDIC.

Lebih banyak keuangan pribadi:
Mengapa otak kita terhubung untuk terus menjalankan ‘perbankan’
Apa arti kegagalan bank bagi konsumen dan investor
Apa yang Anda ketahui tentang pertanggungan asuransi FDIC?

Namun, banyak klien Silicon Valley Bank, yang sebagian besar termasuk perusahaan modal ventura, perusahaan teknologi kecil, dan pengusaha, memiliki simpanan yang tidak diasuransikan pada saat gagal. Data Intelijen Pasar Global S&P dari tahun 2022 menunjukkan bahwa 94% deposan SVB berada di atas batas FDIC $250.000.

Para deposan ini, serta yang ada di Signature Bank, telah diberi penangguhan hukuman, karena regulator perbankan telah mengumumkan rencana untuk mengasuransikan sepenuhnya semua simpanan di antara langkah-langkah lain yang dimaksudkan untuk membantu mencegah terjadinya keadaan darurat keuangan yang lebih besar.

“Rakyat Amerika dan bisnis Amerika dapat yakin bahwa simpanan bank mereka akan tersedia saat mereka membutuhkannya,” kata Presiden Joe Biden. Katanya pada hari Senin.

Namun, di masa depan, kata Yellen, simpanan yang tidak diasuransikan hanya akan ditanggung jika “kegagalan untuk melindungi deposan yang tidak diasuransikan akan menimbulkan risiko sistemik dan konsekuensi ekonomi dan keuangan yang signifikan.”

Bagi banyak konsumen, kegagalan bank minggu ini dapat mengingatkan kembali akan krisis keuangan tahun 2008.

Meskipun para ahli mengatakan kali ini berbeda, tidak ada jaminan kegagalan lain tidak akan terjadi lagi. Beberapa institusi lain juga menunjukkan tanda-tanda stres minggu ini. First Republic telah menerima bantuan keuangan dari lembaga keuangan lain untuk membantu mengatasi masalahnya, sementara Credit Suisse juga telah meminjam miliaran.

Para ahli mengatakan sudah waktunya untuk memastikan simpanan Anda terlindungi.

Cakupan FDIC maksimum adalah $250.000 per deposan, per bank, di setiap kelas kepemilikan akun.

Sejak badan pemerintah independen mulai memberikan pertanggungan pada tahun 1934, tidak ada deposan yang kehilangan dana yang diasuransikan karena kegagalan bank. FDIC didanai dari premi yang dibayarkan oleh bank dan asosiasi tabungan.

kata Ted Jenkin, perencana keuangan, CEO, dan pendiri bersertifikat Keuangan oXYGen, sebuah firma penasihat keuangan dan manajemen kekayaan yang berkantor pusat di Atlanta. Dia adalah anggota Dewan Penasihat Keuangan CNBC.

Jumlah yang diasuransikan tergantung pada nama properti legal, menurut Jude Boudreaux, seorang CFP dan perencana keuangan senior di Pusat Perencanaan di New Orleans yang juga anggota Dewan Penasihat Keuangan CNBC.

Misalnya, pasangan suami istri dengan bisnis mungkin memiliki hingga $250.000 yang diasuransikan dalam satu akun atas nama salah satu pasangan, hingga $250.000 diasuransikan dalam akun atas nama pasangan lainnya dan hingga $250.000 diasuransikan dalam akun bisnis.

Jika Anda ingin tahu apakah simpanan Anda diasuransikan oleh FDIC, kata Jenkin, periksa laporan mutasi bank Anda.

“Jika Anda pergi ke bank atau menaruh uang Anda di mana saja,” kata Jenkin, “pertanyaan pertama yang ingin Anda tanyakan adalah, ‘Uang yang Anda setorkan sekarang, apakah itu diasuransikan oleh FBI?'” “

Anda juga dapat memeriksa FDIC Estimator Penjamin Simpanan Elektronik Untuk mengetahui apakah uang Anda diasuransikan di institusi Anda dan jika ada bagian yang melebihi batas pertanggungan.

Salah satu cara untuk meningkatkan cakupan FDIC Anda, kata Boudreau, adalah dengan membuka rekening di bank lain, terutama jika Anda memiliki deposito lebih dari $250.000.

Jika Anda menginginkan perlindungan tambahan, Anda mungkin juga ingin berbicara dengan bank Anda saat ini, saran Boudreaux. Dalam beberapa kasus, mereka mungkin bekerja dengan institusi yang diasuransikan oleh FDIC lain untuk mendapatkan simpanan tunai yang lebih besar yang dilindungi dan diasuransikan.

Usaha kecil mungkin juga ingin menjajaki kemungkinan mengejar cakupan tambahan melalui banyak bank.

Surat utang negara juga merupakan pilihan yang solid sekarang, karena obligasi jangka pendek saat ini memiliki imbal hasil yang baik dan didukung oleh kepercayaan dan kredit penuh dari pemerintah AS. “Ini sama baiknya dengan yang didapat dari sudut pandang keamanan,” kata Boudreau.

Jenkin mencatat bahwa tidak semua akun menyediakan cakupan FDIC. Misalnya, akun pialang yang dibuka dengan penasihat keuangan kemungkinan besar akan dilindungi oleh Perusahaan Perlindungan Investor Sekuritas, atau SIPC.

Di bawah cakupan FDIC, Anda akan mendapatkan pengembalian dana dolar demi dolar jika bank Anda gagal, ditambah bunga yang diperoleh hingga tanggal gagal bayar.

Di bawah SIPC, jika sesuatu terjadi pada perusahaan pialang Anda, Anda akan ditanggung hingga $500.000, dengan batas uang tunai sebesar $250.000.

Namun, perlindungan di bawah SIPC terbatas dan tidak memberikan perlindungan secara khusus jika nilai sekuritas Anda menurun.