Tingkat suku bunga yang tinggi dan pasokan perumahan yang rendah membuat pasar perumahan sulit namun bukan tidak mungkin untuk dinavigasi, kata para ahli.
Masih banyak cara untuk memaksimalkan anggaran Anda jika Anda seorang pembeli atau memastikan harga tertinggi dan meminimalkan biaya jika Anda seorang penjual. Strateginya mencakup mengetahui biaya apa yang bisa dinegosiasikan, fitur rumah apa yang akan diinvestasikan, jenis pemberi pinjaman apa yang harus dicari, jenis hipotek yang tersedia, dan manfaat pajak dari penjualan dan pembelian rumah lain, kata para ahli.
Apakah saya masih bisa mendapatkan tingkat hipotek 3%?
Ya, jika penjual memiliki apa yang disebut hipotek konvertibel dengan harga lebih rendah, Anda dapat memilikinya.
Hipotek yang terjangkau umumnya merupakan hipotek yang diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA) atau didukung oleh Departemen Urusan Veteran (VA) atau Departemen Pertanian Amerika Serikat (USDA).
Belajarlah lagi: Pemberi Pinjaman Hipotek Terbaik
pada 12 juta, atau 23% dari hipotek aktif dapat diperoleh kembaliMenurut perusahaan data dan teknologi Intercontinental Exchange, 7,2 juta, atau 14%, dari pinjaman ini dapat dibeli dengan suku bunga di bawah 4%, sehingga dapat menghemat ribuan dolar bagi pembeli dan menghasilkan lebih banyak tawaran bagi penjual. Suku bunga pinjaman saat ini berkisar sekitar 6-7%.
Untuk pinjaman $400,000 dengan tingkat bunga 7%, total pembayaran pokok dan bunga bulanan adalah sekitar $2,660. Pada tingkat bunga 3%, premi ini turun menjadi $1,686. Itu adalah selisih hampir seribu dolar dalam biaya perumahan bulanan.
Kesepakatan ini juga tidak memerlukan penilaian, sehingga dapat menghemat ratusan dolar bagi pembeli.
Apa kerugian dari hipotek konvertibel?
- Hipotek konversi tidak mudah ditemukan. Hanya beberapa iklan yang beriklan, kata Chris Burke, wakil presiden wawasan hipotek di Veterans United Home Loans.
Jika Anda mencari di Arizona, Georgia, Colorado, Florida, Illinois, dan Texas, Anda dapat memeriksa situs daftar rollable Jelajahyang diluncurkan pada September lalu.
Anda mungkin harus membayar uang muka dalam jumlah besar. Misalnya, jika seseorang memiliki sisa pinjaman sebesar $350.000, dan dia menjual rumahnya seharga $450.000. Orang yang mengambil pinjaman harus membayar $100.000 kepada pemilik rumah pada saat penutupan agar asumsi tersebut masuk akal. Para ahli menunjukkan bahwa hal ini penting bagi kebanyakan orang.
Roam juga dapat membantu pembeli mendapatkan pembiayaan sekunder untuk menutupi uang muka, yang biasanya merupakan selisih antara harga jual dan hipotek dalam kesepakatan ini.
- Kesepakatan ini mungkin sulit untuk diselesaikan. Pendiri dan CEO Roam, Raunak Singh, mengatakan perusahaannya menjanjikan penjual untuk menutup kesepakatan dalam waktu 45 hari, jika tidak, perusahaan akan membayar hipotek penjual hingga kesepakatan selesai.
- Bagi para veteran, hak mereka untuk membeli rumah akan tetap ada sampai pinjamannya dilunasi, kata Burke. Hak gadai adalah jumlah yang dijamin oleh VA untuk membayar kembali pemberi pinjaman, biasanya $36,000 atau 25% dari jumlah pinjaman, jika peminjam gagal bayar dan membantu membatasi jumlah yang dapat dipinjam oleh seorang veteran sebelum memerlukan uang muka. Artinya, jika seorang veteran harus membeli rumah pengganti, hak atas pembelian tersebut akan berkurang karena sisa properti pertama, kata Burke. Jika hipotek atau penjualan pendek dilakukan setelah asumsi, veteran akan kehilangan semua haknya.
Berapa biaya yang bisa dinegosiasikan saat membeli dan menjual rumah?
Biaya yang mungkin bisa dinegosiasikan dengan pemberi pinjaman meliputi:
- Biaya pendaftaran
- Biaya originasi yang mencakup biaya penjaminan pinjaman Anda, yang mungkin termasuk memproses permohonan pinjaman Anda, menyiapkan dokumen pinjaman Anda dan meninjau file kredit Anda.
- Biaya yang terkait dengan penguncian suku bunga yang mengunci suku bunga Anda selama proses pinjaman atau poin pembelian untuk menurunkan suku bunga Anda
- Komisi agen real estate. Jika Anda seorang penjual dan tidak ingin menegosiasikan komisi agen Anda sendiri, Buatlah daftar dengan bijak Situs ini akan menghubungkan Anda dengan agen yang bersedia bekerja berdasarkan komisi berbasis insentif, bukan struktur persentase tetap saat ini. Pada dasarnya, agen setuju dengan Anda mengenai harga minimum yang menurut mereka bisa mereka dapatkan untuk rumah Anda. Jika harga jual melebihi itu, agen menerima 0,75% dari harga akhir ditambah insentif sebesar 20% dari setiap dolar di atas harga yang disepakati. Pendekatan ini “memusatkan perhatian pada hal yang paling penting, yaitu mendapatkan harga tertinggi untuk rumah Anda,” kata pendiri Nick Johnson.
- Biaya pendaftaran pemerintah negara bagian dan lokal, biasanya dibayar oleh pembeli atau penjual
Untuk mendapatkan harga terbaik, bandingkan suku bunga pemberi pinjaman, kata para ahli.
“Dapatkan perkiraan dan lihat perbedaannya,” kata Darren Tully, chief loan officer di Cornerstone Financial Services. “Itu memberi Anda pengetahuan dan dasar untuk mengatakan, ‘Saya mendapat penawaran dari pemberi pinjaman lain, apakah Anda akan bekerja sama dengan saya. ?’
Jenis pemberi pinjaman apa yang harus saya pekerjakan?
“Carilah pemberi pinjaman yang memiliki beragam produk pinjaman dan dapat melatih Anda untuk mendapatkan hasil maksimal dari pembiayaan melalui peningkatan kredit, opsi PMI (asuransi hipotek swasta) yang lebih murah tergantung pada uang muka Anda, poin pembayaran atau uang muka sementara,” Tully dikatakan.
PMI dapat diperlukan untuk pembelian jika uang muka Anda kurang dari 20% dari harga pembelian, dan poin adalah bentuk bunga prabayar yang dapat Anda pilih untuk dibayar di muka dengan imbalan tingkat bunga yang lebih rendah dan pembayaran bulanan.
Pembelian sementara adalah bunga dibayar di muka yang memungkinkan Anda mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah untuk waktu yang singkat. “Ini adalah cara untuk membantu mengisi periode (sebelum harga turun),” katanya. “Masyarakat mampu mendapatkan pinjaman sebesar 5-6% meskipun untuk satu atau dua tahun (dan kemudian membiayai kembali).”
Temukan pemberi pinjaman:Penyedia Hipotek Teratas untuk Juni 2024
Apa manfaat pajak dari pembelian dan penjualan rumah?
- Jika Anda menjual tempat tinggal utama Anda, Anda dapat mengecualikan keuntungan hingga $250.000 sebagai individu atau $500.000 sebagai pasangan menikah yang mengajukan bersama dari pajak pendapatan federal. Hal ini berlaku jika Anda telah tinggal di sana setidaknya selama dua dari lima tahun terakhir dan belum menjual rumah lain dalam dua tahun terakhir; kata IRS.
Peraturan perpajakan negara bagian berbeda-beda, jadi periksalah undang-undang setempat, kata Mike Zovistowski, mitra di perusahaan jasa profesional UHY.
Karena harga rumah telah meningkat secara dramatis selama lima tahun terakhir, banyak orang yang menjual rumah mereka dapat memanfaatkan pengecualian ini, katanya. Dan jika Anda berpikir untuk melakukan perampingan, Anda dapat menjual rumah Anda dan membeli rumah yang lebih kecil dan lebih murah secara tunai dan mendapatkan selisihnya tanpa membayar pajak.
Juga, jika Anda merincinya, Anda bisa Pengurangan bunga hipotek Selama tahun pajak Anda melunasi $750.000 pertama dari hutang hipotek Anda. Jika Anda menikah dan mengajukan secara terpisah, batasnya turun menjadi $375.000, menurut IRS.
Apa yang memberi nilai paling besar pada rumah Anda?
Apa pun yang menambah daya tarik, kata Tully.
“Lanskap adalah salah satu keuntungan terbesar, dolar demi dolar, baik di dalam atau melalui penghapusan kekacauan atau cat baru atau perbaikan,” katanya.
Langkah-langkah efisiensi tenaga surya dan energi, yang bisa Anda dapatkan kredit pajaknya, juga dapat menambah nilai, kata Zovistowski.
Realtors mengatakan dapur dan kamar mandi yang telah direnovasi juga sangat dihargai.
Apa saja jenis hipotek?
Jenis utama hipotek adalah:
- Pinjaman konvensional, yang biasanya digunakan oleh orang-orang dengan kredit yang baik
- Pinjaman yang didukung pemerintah, paling cocok bagi mereka yang memiliki nilai kredit lebih rendah dan uang muka lebih kecil
- Pinjaman jumbo, biasanya bagi mereka yang mempunyai kredit bagus dan ingin membeli rumah mahal
- Pinjaman dengan tingkat bunga tetap dan pembayaran bulanan tetap
- Pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan memiliki suku bunga yang bergerak secara berkala seiring dengan perubahan patokan yang ditentukan
Medora Lee adalah reporter uang, pasar, dan keuangan pribadi di USA TODAY. Anda dapat menghubunginya di [email protected] dan Berlangganan buletin harian gratis kami Dapatkan tips keuangan pribadi dan berita bisnis setiap Senin hingga Jumat pagi.
“Penyelenggara amatir. Penginjil bir Wannabe. Penggemar web umum. Ninja internet bersertifikat. Pembaca yang rajin.”
More Stories
Kontrak berjangka AS naik setelah laporan lapangan kerja besar-besaran melemah dan tingkat pengangguran turun
Amerika Serikat menghadapi gejolak ekonomi seiring meredanya kekhawatiran resesi
Harold Daggett, pemimpin pemogokan pelabuhan, menginginkan kenaikan gaji yang besar bagi para pekerja pelabuhan